Thiago Nigro, criador de conteúdo financeiro, realizou um experimento prático para comparar a rentabilidade das “caixinhas” do Nubank e do “porquinho” do Banco Inter, investindo R$ 20 mil em cada. O objetivo foi mostrar, na prática, como a tributação, a liquidez e a porcentagem do CDI impactam o rendimento real do investimento.
O teste envolveu dois produtos do Banco Inter e, posteriormente, a comparação com o Nubank. Mais do que revelar qual rendeu mais, Nigro explicou conceitos importantes para quem quer investir de forma consciente e evitar surpresas com impostos.
Qual foi a estratégia usada no teste?
No Banco Inter, o investimento foi dividido em dois produtos:
- CDB Meu Porquinho: rende 100% do CDI, com liquidez diária.
- LCI Porquinho: rende 93% do CDI, com prazo mínimo de 360 dias para resgate e isenção de imposto de renda para pessoa física.
Os valores foram aplicados em 4 de abril de 2025 e avaliados após 12 dias úteis de rendimento.
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Por que o prazo do investimento influencia tanto?
Investimentos atrelados ao CDI rendem apenas em dias úteis. Isso significa que finais de semana e feriados não contam para o cálculo. Além disso, há incidência de IOF nos primeiros 30 dias e imposto de renda regressivo no caso de produtos tributáveis, o que pode reduzir consideravelmente o lucro líquido em resgates de curto prazo.
CDB ou LCI: qual compensa mais?
Embora o CDB pague 100% do CDI, ele sofre desconto de imposto de renda sobre o lucro, o que reduz o ganho líquido. Já a LCI, mesmo pagando 93% do CDI, por ser isenta de IR para pessoa física, pode render mais no final, especialmente em prazos maiores.
Segundo Nigro, para compensar a tributação, um CDB precisa oferecer uma rentabilidade bruta significativamente maior que a de uma LCI isenta.
O que considerar antes de escolher entre Nubank e Inter?
Além da rentabilidade, é essencial avaliar:
- Liquidez: CDBs costumam permitir resgate antecipado, enquanto LCIs têm prazo mínimo.
- Tributação: Isenção de IR pode tornar rentabilidades menores mais atrativas.
- Objetivo financeiro: Investimentos de curto prazo pedem produtos líquidos; para médio e longo prazo, rendimentos isentos podem ser mais vantajosos.
Segurança dos investimentos é garantida?
Tanto CDB quanto LCI contam com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$ 250 mil por CPF e instituição em caso de insolvência. Isso torna ambos seguros para o investidor pessoa física.
A lição principal do teste
Nem sempre a taxa bruta mais alta é a que gera maior lucro no bolso. Impostos, prazos e objetivos pessoais devem guiar a escolha. Investidores que conhecem essas regras podem maximizar ganhos e evitar perdas desnecessárias.
Fontes oficiais
- Banco Central do Brasil – https://www.bcb.gov.br
- Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (ANBIMA) – https://www.anbima.com.br
- Fundo Garantidor de Créditos – https://www.fgc.org.br
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