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Por Alexia Diniz
Você tem um carro quitado na garagem e precisa de um dinheiro extra para quitar dívidas, reformar a casa ou cobrir uma emergência? Uma das opções que o mercado oferece é usar esse carro como garantia para conseguir crédito com juros mais baixos.
Parece uma boa saída, e muitas vezes é. Mas antes de assinar qualquer contrato, você precisa entender exatamente o que está em jogo. Afinal, se as coisas não saírem como planejado, o carro pode ir embora.
O que é o empréstimo com garantia de veículo?
O empréstimo com garantia de veículo, também chamado de refinanciamento de veículo, EGV ou auto equity, é uma linha de crédito em que você coloca seu automóvel como garantia para o banco. Em troca, a instituição financeira libera um valor em dinheiro com condições melhores do que as de um empréstimo pessoal comum: juros menores, prazos mais longos e parcelas que cabem melhor no orçamento.
Isso acontece porque quando o banco tem uma garantia real, um bem que pode ser tomado se a dívida não for paga, o risco dele é menor. E risco menor para o banco significa juros menores para você. Essa é a mesma lógica do financiamento imobiliário, só que com um carro no lugar do imóvel.
O que acontece com o carro durante o contrato?
Esse é o ponto que mais gera dúvida. O carro continua sendo seu e você pode continuar usando normalmente durante todo o período do empréstimo. O que muda é que o banco registra uma alienação fiduciária (significa que o banco é o dono do seu bem até você pagar toda a dívida) no documento do veículo junto ao Detran. Na prática, fica anotado ali que o carro está vinculado a um contrato financeiro e não pode ser vendido ou transferido sem autorização da instituição.
Quando você quita a última parcela, essa alienação é cancelada automaticamente e o documento do carro fica limpo novamente. Enquanto o contrato estiver ativo, o veículo continua no seu nome, na sua garagem e no seu dia a dia, só não é possível vendê-lo.
Qual a taxa do empréstimo com garantia de carro?
O empréstimo com garantia de veículo não é novidade, mas está crescendo de forma expressiva. O banco BV, um dos líderes dessa modalidade no país, registrou crescimento de 30,5% na carteira de EGV em 2025, chegando a R$5,3 bilhões. Esse crescimento mostra que cada vez mais brasileiros estão buscando essa alternativa, especialmente num cenário de juros elevados em outras linhas de crédito.
Comparado ao empréstimo pessoal, ao cheque especial e ao rotativo do cartão de crédito, o EGV oferece condições bem mais vantajosas. Em 2026, as taxas do empréstimo com garantia de veículo partem de 1,49% ao mês, enquanto o empréstimo pessoal sem garantia costuma cobrar em média 7% ao mês, e o rotativo do cartão pode ultrapassar 15% ao mês. Você pode fazer uma simulação utilizando nosso Simulador de Empréstimo.
Quanto você pode pegar e por quanto tempo pagar
A instituição financeira avalia o valor de mercado do seu veículo e libera um crédito que geralmente corresponde a 60% a 80% desse valor. Ou seja, se o seu carro vale R$40 mil, você pode conseguir entre R$24 mil e R$32 mil emprestados. Os prazos de pagamento chegam a 60 meses, cinco anos para quitar sem apertar demais o bolso todo mês.
A maioria das instituições aceita carros, motos, caminhões e até outros veículos. Para carros, o limite de idade costuma ser de até 20 anos de fabricação, mas isso varia de banco para banco. O processo hoje pode ser feito completamente online, com aprovação em até 24 horas em algumas fintechs.
Quando o empréstimo com garantia de veículo faz sentido?
Essa modalidade funciona bem para quem tem uma necessidade real de crédito e já está pagando juros altos em outra linha. Se você tem dívida no cartão de crédito ou cheque especial, que cobram juros altíssimos, e tem um carro quitado, pode valer a pena usar o veículo como garantia para pegar um empréstimo mais barato, quitar as dívidas caras de uma vez e pagar o EGV em parcelas menores e mais organizadas.
Também faz sentido para quem precisa de um valor maior de uma vez, reforma, abertura de negócio, emergência médica, e não quer ou não consegue aprovação num empréstimo pessoal comum. A garantia do veículo aumenta as chances de aprovação e melhora as condições oferecidas pelo banco.
Quem pode contratar o empréstimo com garantia de veiculo?
Para fazer o empréstimo com garantia de veículo, as exigências básicas são:
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ter um veículo quitado em seu nome,
-
apresentar documentos pessoais e do veículo,
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ter o IPVA e o licenciamento em dia.
Pessoas com nome negativado podem sim solicitar o crédito, a análise leva em conta principalmente o valor do bem oferecido como garantia, não apenas o histórico de crédito. Cada instituição tem critérios próprios, mas a aprovação costuma ser mais acessível do que em outras linhas.
Os riscos do empréstimo com garantia de veículo
Se você não pagar as parcelas, o banco pode tomar o seu carro. Isso não é uma ameaça, está no contrato. Como o veículo é a garantia do financiamento (alienação fiduciária), a lei permite que o banco faça a busca e apreensão do bem para leiloá-lo e quitar a dívida.
Para colocar em números concretos: um empréstimo de R$30 mil com taxa de 2% ao mês, se não pago, gera quase R$2 mil a mais de dívida a cada três meses, sem contar multas e encargos contratuais. A dívida cresce rápido e o risco de perder o patrimônio existe.
Outras armadilhas que precisam de atenção
Além do risco principal, existem outros pontos que merecem cuidado. O veículo não pode ser vendido enquanto a alienação estiver ativa, então se você precisar se desfazer do carro durante o contrato, vai precisar de autorização do banco e quitar a dívida com parte do valor da venda. Também vale verificar se há cobrança de taxa de vistoria, avaliação do veículo ou abertura de crédito, pois esses valores entram no CET( Custo Efetivo Total) e encarecem o empréstimo.
Por fim, fique atento à desvalorização do carro ao longo do contrato. Um veículo que vale R$40 mil hoje pode valer R$30 mil daqui a três anos. Se a dívida ainda for alta nesse momento e o carro precisar ser retomado, pode não cobrir o saldo devedor inteiro.
Como contratar o empréstimo com segurança?
Antes de fechar qualquer contrato, siga essa sequência:
Primeiro, simule o empréstimo em pelo menos três instituições diferentes, banco BV, Creditas, C6 Bank e Banco Pan são algumas das opções conhecidas no mercado. Compare não apenas a taxa de juros, mas o CET, que é o número que mostra o custo real total da operação, incluindo todos os encargos.
Segundo, calcule se a parcela cabe no seu orçamento sem comprometer mais de 30% da sua renda mensal.
Terceiro, leia com atenção as cláusulas sobre inadimplência, quantas parcelas em atraso permitem ao banco iniciar a busca e apreensão.
Quarto, verifique se o banco exige seguro do veículo durante o contrato e quanto isso vai custar por mês.
O que fazer se as parcelas ficarem difíceis de pagar?
Se em algum momento você perceber que não vai conseguir pagar, não espere chegar à inadimplência para agir. Entre em contato com o banco antes do vencimento. As instituições costumam oferecer opções de renegociação, alongamento do prazo, carência temporária, ajuste de parcelas, porque para o banco também é mais vantajoso renegociar do que tomar o carro e colocá-lo em leilão.
O erro mais comum é ignorar o problema esperando que ele se resolva sozinho. Quanto mais tempo em atraso, mais a dívida cresce e menor a margem para negociar. Uma ligação na hora certa pode salvar o carro e evitar um problema muito maior no bolso.
Conclusão: como contratar o empréstimo com responsabilidade
O empréstimo com garantia de veículo é uma das linhas de crédito mais acessíveis e baratas disponíveis para o brasileiro que tem um carro quitado. Com taxas que partem de 1,49% ao mês e prazos de até 60 meses, ele pode ser um aliado real para quitar dívidas mais caras ou reorganizar as finanças num momento difícil.
Mas é uma ferramenta que exige responsabilidade. Colocar o carro em jogo significa assumir um compromisso sério, e qualquer imprevisto que comprometa sua renda pode virar um problema muito maior do que a dívida original. Use esse crédito com planejamento, comparando opções e com parcelas que caibam de verdade no seu orçamento. Seu carro é um patrimônio. Proteja-o.
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Antes de contratar, use nosso Simulador de Empréstimo para comparar o custo total de diferentes opções e descobrir qual parcela cabe no seu bolso sem comprometer as contas do mês.
As opiniões expressas neste texto são de responsabilidade exclusiva do(a) autor(a) e não refletem, necessariamente, o posicionamento e a visão do Estado de Minas sobre o tema.
