Por Alexia Diniz
Parece contraditório, mas é exatamente o que está acontecendo. O Move Brasil, programa do governo federal lançado para facilitar a troca de carro de taxistas e motoristas de aplicativo, está deixando um rastro inesperado: motoristas relatam perda de até 73 pontos na nota de crédito depois de simplesmente tentar simular o financiamento.
Ou seja: o profissional que fez tudo certo, juntou documento, foi atrás de crédito, tentou trocar de carro para trabalhar melhor, sai da experiência com o score mais baixo do que quando entrou. E isso muda o jogo para qualquer outro crédito que ele for pedir depois, seja carro, seja cartão, seja empréstimo pessoal.
O que é o Move Brasil?
O programa foi lançado em 19 de junho pelo governo federal e permite financiar carros de até R$150 mil, nas categorias flex, híbrido flex, elétrico ou 100% a etanol, com juros reduzidos. Para motoristas de aplicativo, a regra de entrada pede cadastro ativo há pelo menos 12 meses e no mínimo 100 corridas no período, na mesma plataforma.
No papel, é a chance de sair do carro alugado ou do veículo velho e assumir um zero km com condição facilitada. Na prática, muita gente está descobrindo o custo escondido dessa busca.
Porque meu score caiu?
O mecanismo por trás disso não é um bug nem uma armadilha proposital. É a lógica normal de birô de crédito, só que ninguém avisa o motorista antes de ele sair rodando concessionária. O que tem acontecido, com os motoristas:
1. O motorista se anima com o programa
Vê a notícia, muitas vezes recebe até mensagem direta do governo avisando que foi pré-aprovado, e vai atrás de uma concessionária ou banco para simular.
2. Cada simulação gera uma consulta ao CPF
Toda vez que uma instituição financeira analisa se empresta ou não, ela puxa o CPF do cliente nos birôs de crédito, como a Serasa. Instituições financeiras utilizam a pontuação feita por birôs de crédito, também chamada score, para medir o risco de inadimplência de consumidores que pedem empréstimos.
3. O motorista repete a simulação em mais de um lugar
É comportamento natural: quem vai comprar carro financiado pesquisa em duas, três concessionárias, tenta o banco de relacionamento, tenta outro banco. Cada tentativa é uma nova consulta.
4. O sistema interpreta o volume de consultas como sinal de alerta
A redução do score pode acontecer quando uma ou mais empresas fazem consultas ao CPF de um tomador de empréstimo antes de decidir se concedem o crédito. Do ponto de vista do algoritmo, alguém procurando crédito em vários lugares ao mesmo tempo pode estar em dificuldade financeira, e isso pesa contra, mesmo que a intenção real seja só comparar taxas.
5. A nota cai visivelmente em pouco tempo
Um motoristas viu a pontuação despencar depois da mesma justificativa se repetir: o CPF havia sido consultado por muitas empresas, e um mês antes o histórico marcava 726 pontos, nível considerado excelente.
6. O motorista descobre o problema no pior momento possível
É quando vai de fato tentar fechar o financiamento e percebe que a nota que abriria portas agora fecha.
Posso financiar carro com score baixo?
Há um segundo problema, ainda mais frustrante, que aparece nos relatos. Mesmo motoristas dispostos a seguir o programa esbarram em exigências que a divulgação não deixou claras. Um deles procurou o Move Brasil justamente para não depender mais de carro alugado: o veículo próprio estava quebrado, com conserto estimado em R$6.000 e sem dinheiro disponível para o reparo.
Ao buscar o financiamento anunciado como sem entrada e com prazos estendidos, descobriu na prática que precisaria desembolsar R$49 mil no ato para conseguir a aprovação. Resultado: score mais baixo, carro ainda quebrado e nenhuma solução.
Como é calculado o score do Serasa?
Procurada, a Serasa afirma que a pontuação é calculada de forma individual, levando em conta o conjunto de informações disponíveis sobre o histórico de crédito de cada consumidor. Sobre o caso específico do Move Brasil, reconhece que é possível que os motoristas tenham feito simulações ou pedido financiamento em mais de uma instituição financeira, e que um volume maior de consultas em um curto período pode ser considerado no cálculo do Serasa Score.
Já o Banco do Brasil, um dos participantes do programa, informou que as contratações do Move Brasil continuam disponíveis em agências e aplicativos, seguindo práticas de mercado que consideram capacidade de pagamento, endividamento e perfil comportamental dos clientes. O banco confirma que segue os critérios normais de análise, o que reforça que o problema não é uma falha pontual: é a regra do jogo que ninguém explicou antes.
O que pode acontecer com motorista de aplicativo:
Esse tipo de caso é mais comum do que parece e costuma aparecer disfarçado de outra coisa. Foi assim com um motorista de aplicativo que veio até a consultoria achando que tinha um problema de organização financeira.
Ele rodava havia quatro anos pela mesma plataforma, cumpria tranquilamente a exigência de corridas mensais e decidiu que era hora de trocar o carro alugado por um financiado, buscando menos custo fixo e mais margem no fim do mês. Animado com o Move Brasil, foi pessoalmente a três concessionárias diferentes na mesma semana, além de simular no aplicativo do banco onde recebia o pagamento das corridas. Queria comparar taxa, prazo, entrada. Fez exatamente o que qualquer manual de educação financeira recomendaria: pesquisar antes de decidir.
Duas semanas depois, ao tentar fechar negócio na concessionária que oferecia a melhor condição, levou a notícia: a nota tinha caído o suficiente para mudar a faixa de risco, e a taxa de juros oferecida já não era mais a mesma. O motorista não tinha atraso, não tinha dívida nova, não tinha nada de errado no CPF. Só tinha pesquisado em paralelo, do jeito que parecia mais eficiente.
Como financiar um veículo com o Move Brasil?
Para quem está pensando em usar o Move Brasil, ou qualquer outro financiamento, vale um roteiro simples para não cair na mesma armadilha.
Consulte o próprio score antes de qualquer coisa
É possível verificar o Serasa Score gratuitamente pelos canais oficiais, e isso ajuda a saber o ponto de partida antes de sair pedindo simulação em cadeia.
Escolha poucas instituições por vez
Duas ou três, no máximo, dentro de uma janela curta, já é suficiente para comparar sem gerar volume excessivo de consulta.
Pergunte se a simulação gera consulta formal ao CPF
Muitas concessionárias fazem uma pré-análise informal primeiro; nem toda simulação precisa disparar consulta oficial ao birô.
Negocie as condições reais antes de autorizar qualquer consulta
O caso do motorista que descobriu a exigência de R$ 49 mil de entrada só depois de já ter pesquisado mostra como vale a pena confirmar valores por escrito antes de deixar o CPF circular.
Se a nota já caiu, não entre em pânico
E não repita o erro tentando compensar em mais lugares. Esperar alguns meses sem nova consulta costuma recuperar boa parte da pontuação perdida.
Conclusão: qual problema de financiar carro com o Move Brasil
No fim, o problema aqui não é falta de crédito disponível nem má-fé do motorista. É um programa pensado para facilitar a vida de quem trabalha em aplicativo, mas que, sem informação clara sobre como o processo afeta a nota de crédito, pode acabar prejudicando justamente quem seguiu a cartilha certinha. Antes de sair batendo na porta da concessionária, vale entender as regras do jogo. Às vezes, o cuidado que evita o estrago não é financeiro, é informacional.
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